Una sentencia europea refuerza los derechos de las víctimas de fraudes bancarios. La Junta de Andalucía recomienda comunicar inmediatamente cualquier operación no autorizada para reclamar su devolución.
Los andaluces que sufran un robo de dinero mediante phishing bancario cuentan con un respaldo judicial para exigir su devolución. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha establecido, en una sentencia del 15 de octubre de 2026, que los bancos deben reintegrar las operaciones no autorizadas de inmediato y, como máximo, al finalizar el siguiente día hábil desde que las detectan o reciben su notificación. La entidad no puede retrasar el pago alegando una posible negligencia grave del cliente.
Cómo afecta esta sentencia a los consumidores de Andalucía
La resolución europea también protege a los clientes bancarios de Sevilla, Málaga, Cádiz, Granada, Córdoba, Jaén, Huelva y Almería. La Dirección General de Consumo de la Junta de Andalucía ya había advertido, el 14 de mayo de 2026, del aumento de los fraudes digitales por phishing. En su comunicado identificaba los correos electrónicos, SMS y mensajes de aplicaciones que suplantan a entidades bancarias.
El problema tiene relevancia entre los usuarios bancarios andaluces. Según la Memoria de Reclamaciones de 2025 del Banco de España, Andalucía, Madrid y Cataluña concentraron conjuntamente más de la mitad de las 30.970 reclamaciones recibidas. A escala nacional, los fraudes con tarjetas y transferencias representaron casi el 28 % de las reclamaciones admitidas. Estas cifras no indican cuántos andaluces sufrieron phishing, pero reflejan la importancia de los conflictos bancarios.
Una estafa de 700 euros que obliga a los bancos a actuar antes de investigar
El pronunciamiento del TJUE tiene su origen en una estafa sufrida por una mujer en Polonia. La afectada intentaba vender un artículo por internet cuando un supuesto comprador le envió un enlace fraudulento. La página imitaba la web de su banco y, tras introducir sus credenciales, los delincuentes transfirieron unos 700 euros. La entidad rechazó devolverle el dinero porque consideraba que había actuado con negligencia grave.
El tribunal europeo ha establecido que la sospecha de negligencia grave no permite al banco retrasar la devolución inicial. El artículo 45 del Real Decreto-ley 19/2018 ya recogía en España el plazo máximo del siguiente día hábil. La sentencia aclara su aplicación y permite que la entidad reclame posteriormente al cliente si demuestra una negligencia grave. Por tanto, no se trata de una nueva ayuda autonómica, sino de un derecho que también pueden ejercer los andaluces.
Qué deben devolver los bancos y cuándo pueden negarse
La devolución inmediata afecta a los pagos que el titular no ha autorizado. Por ejemplo, si los delincuentes consiguen acceder a una cuenta mediante claves robadas y realizan transferencias sin consentimiento. El banco no puede rechazar inicialmente el reintegro solo porque se utilizaron las credenciales correctas. Según el artículo 44 de la normativa española, el registro del uso del instrumento de pago no basta necesariamente para demostrar la autorización o una negligencia grave.
Existe una excepción cuando la entidad tiene motivos razonables para sospechar un fraude cometido por el propio cliente y lo comunica por escrito al Banco de España. Además, no todas las estafas permiten exigir automáticamente la devolución en un día hábil. Si la víctima ordenó personalmente una transferencia engañada por un delincuente, habrá que examinar las circunstancias de esa operación. Por eso resulta importante distinguir los cargos no autorizados de otros casos de suplantación de entidades bancarias.
Cómo pueden reclamar los andaluces y dónde pedir ayuda gratuita
La Junta de Andalucía recomienda comunicar inmediatamente al banco cualquier cargo sospechoso. El afectado debe solicitar el bloqueo de los medios de pago comprometidos, cambiar las claves y conservar los mensajes y justificantes del fraude. También es aconsejable presentar una denuncia policial. El plazo general para comunicar una operación no autorizada es de 13 meses desde el adeudo, aunque debe notificarse sin demora injustificada. Consumo también insiste en la importancia de proteger las contraseñas bancarias.
Si la entidad no reintegra el dinero, el cliente puede presentar una reclamación formal ante su Servicio de Atención al Cliente, que dispone de 15 días hábiles para responder sobre servicios de pago. Después podrá acudir al Banco de España, cuyos informes no son vinculantes. En Andalucía, también puede solicitar orientación gratuita a Consumo Responde, llamando al 900 21 50 80, o acudir a una Oficina Municipal de Información al Consumidor (OMIC).
Para conocer más derechos y gestiones, puedes consultar nuestra sección de trámites.
