Los coeficientes reductores pueden variar mucho según la fecha elegida para jubilarte y los años cotizados del trabajador.
Aunque a priori pudiera parecer que da lo mismo, elegir bien cuándo jubilarse puede tener un efecto importante en lo que se cobra cada mes. Alfonso Muñoz Cuenca, funcionario de la Seguridad Social, lo explica con el caso de un trabajador con 38 años cotizados y una base reguladora de 2.000 euros. Si adelanta su jubilación 24 meses, soportaría una reducción del 21%. Sin embargo, al retrasar un poco su retiro, ese recorte puede bajar hasta el 11%, dejando una diferencia de 200 euros por paga.
La reducción de la jubilación anticipada puede bajar del 21% al 11%
La diferencia se explica por los coeficientes reductores que aplica la Seguridad Social a quienes deciden retirarse antes de alcanzar su edad ordinaria. Estos porcentajes no son iguales durante todo el periodo de anticipación. Cambian mes a mes y también dependen de los años que haya cotizado cada trabajador.
La tabla oficial de coeficientes reductores establece que una persona con menos de 38 años y seis meses cotizados sufre una reducción del 21% si adelanta su jubilación 24 meses. Si el adelanto se limita a 20 meses, el porcentaje cae hasta el 11%.
Aplicado al ejemplo de una base reguladora de 2.000 euros, el resultado permite apreciar la diferencia con facilidad. Con un recorte del 21%, la cuantía quedaría en 1.580 euros. Con una reducción del 11%, ascendería a 1.780 euros. Son 200 euros de diferencia en cada paga.
La fecha elegida tiene todavía más importancia cuando el trabajador está cerca de cambiar de tramo. Andalucía Informa ya explicó cómo elegir el momento de jubilarse puede influir en la prestación futura, especialmente cuando entran en juego los coeficientes y las revalorizaciones anuales.
Los 200 euros no son una cantidad fija para todos los trabajadores
Este ejemplo no significa que retrasar la jubilación anticipada garantice automáticamente 200 euros más de pensión. La cuantía dependerá de la base reguladora, de los años cotizados y del número exacto de meses que se adelante el retiro.
La legislación divide a los trabajadores en varios periodos de cotización. Los coeficientes son diferentes para quienes han cotizado menos de 38 años y seis meses, entre 38 años y seis meses y 41 años y seis meses, entre 41 años y seis meses y 44 años y seis meses, o al menos 44 años y seis meses.
Además, no basta con elegir una fecha para acceder a esta modalidad. El artículo 208 de la Ley General de la Seguridad Social establece que la jubilación anticipada voluntaria permite adelantar como máximo dos años la edad ordinaria correspondiente al trabajador. También exige acreditar al menos 35 años de cotización efectiva.
La pensión resultante debe ser, además, superior a la pensión mínima que correspondería al interesado por su situación familiar al cumplir los 65 años. Por eso, reunir los años necesarios para jubilarse anticipadamente no implica que cualquier trabajador pueda hacerlo en cualquier momento.
Los años cotizados también condicionan la edad ordinaria. Durante 2026 se necesitan 38 años y tres meses para jubilarse a los 65 años. Quienes no alcancen ese periodo tienen fijada su edad ordinaria en 66 años y diez meses. Desde 2027 volverán a modificarse estos límites, como recoge la información sobre los años necesarios para jubilarse.
La diferencia puede alcanzar los 2.800 euros durante un año completo
Los 200 euros del ejemplo corresponden a cada paga de la pensión, algo importante al calcular cuánto representa realmente durante un año. Las pensiones contributivas de jubilación se abonan generalmente en 14 pagas, doce mensualidades ordinarias y dos extraordinarias.
La propia Seguridad Social explica el sistema de pago y señala que las pagas extraordinarias se devengan en junio y noviembre. En este supuesto concreto, mantener una diferencia de 200 euros durante las 14 pagas supondría 2.800 euros brutos en un año completo.
La cifra adquiere más perspectiva si se compara con la situación de los pensionistas de la comunidad. La pensión media en Andalucía se situó en agosto en 1.431,92 euros mensuales, aunque se trata únicamente de un promedio y no de la cuantía que corresponde a todos los jubilados.
Esperar también implica retrasar el momento de empezar a cobrar
La elección no debe hacerse únicamente comparando la pensión que queda después de aplicar cada coeficiente. Si una persona decide retrasar su jubilación anticipada para conseguir una reducción menor, también comenzará a cobrar la prestación más tarde.
Durante ese intervalo puede continuar trabajando y cotizando o encontrarse en otra situación laboral. En el caso de los desempleados próximos a la edad de retiro, también puede resultar relevante comparar la jubilación anticipada con el subsidio para mayores de 52 años, que permite seguir cotizando para la jubilación mientras se mantienen determinados requisitos.
Por ello, dos trabajadores con una base reguladora similar pueden llegar a resultados distintos. La carrera de cotización, la edad, los meses de adelanto y la situación laboral previa condicionan el cálculo final.
Antes de solicitar la jubilación anticipada, resulta especialmente útil comparar diferentes fechas con los datos reales de cotización. Un cambio de unos meses puede modificar el coeficiente aplicado y hacer que la reducción que acompañará a la pensión sea considerablemente menor durante toda su percepción.
